LAMal : choisir son assurance maladie sans se faire piéger

Entre 300 et 500 CHF par adulte, chaque mois, aussi longtemps que vous vivez en Suisse. L'assurance maladie de base, la LAMal, est l'un des plus gros postes du budget d'un expatrié, et l'un des plus mal compris. Bonne nouvelle : les règles deviennent simples dès qu'on saisit une idée centrale. Toutes les caisses couvrent exactement la même base.

Toutes les caisses couvrent la même base

La couverture de base est définie par la loi fédérale, identique d'une caisse à l'autre. La concurrence ne porte que sur le prix de la prime, jamais sur les prestations de base. Une caisse moins chère ne vous soigne donc pas moins bien pour le socle obligatoire. Inutile de payer plus cher pour une "meilleure base" : elle n'existe pas.

Le levier franchise : de 300 à 2 500 CHF

La franchise est le montant annuel que vous payez de votre poche avant que la caisse intervienne. Vous la choisissez parmi des paliers : 300, 500, 1 000, 1 500, 2 000 ou 2 500 CHF pour un adulte. La logique est inversée : une franchise haute fait baisser la prime, une franchise basse la fait monter. La stratégie découle de votre santé. Franchise haute si vous êtes en bonne santé et consultez peu. Franchise basse en cas de traitement régulier ou pour une famille avec enfants. Ajoutez la quote-part : 10 % des frais au-delà de la franchise, plafonnée à environ 700 CHF par an. Votre coût maximal prévisible hors prime est donc la franchise plus 700 CHF.

Les modèles de caisse : libre, médecin de famille, Telmed

Le modèle choisi influence aussi la prime :

• Libre choix du médecin : prime la plus élevée, accès direct aux spécialistes.
• Médecin de famille : prime réduite d'environ 10 à 15 %, vous passez d'abord par votre médecin traitant.
• Telmed : vous appelez une centrale médicale avant toute consultation, prime encore plus basse.

Les subsides : ne passez pas à côté

Si vos revenus sont modestes, votre canton peut prendre en charge une partie de la prime. Le seuil et le montant varient fortement d'un canton à l'autre. Beaucoup d'expatriés éligibles ne le demandent jamais. Vérifiez auprès de votre canton de résidence.

La LCA, complémentaire et optionnelle

L'assurance complémentaire couvre ce que la LAMal ne prend pas : chambre privée, soins dentaires partiels, médecines alternatives, lunettes, couverture étendue à l'étranger. Son prix est libre, et la caisse peut refuser ou poser des réserves en cas de maladie préexistante. Elle reste facultative. Si elle vous intéresse, souscrivez jeune et en bonne santé.

Le piège à éviter et le bon réflexe

Vous avez trois mois pour vous affilier après votre arrivée, mais la couverture remonte à votre date d'arrivée : ne traînez pas, vous paierez ces mois de toute façon. À l'inverse, ne choisissez pas la prime la moins chère les yeux fermés : ajustez d'abord la franchise et le modèle à votre santé réelle. Comparez les primes officielles sur priminfo.admin.ch. La base étant identique partout, l'objectif est simple : payer le juste prix, pas plus.

Comment Swiss Copilot intègre la LAMal

Notre questionnaire vous laisse renseigner votre franchise et votre modèle de caisse, puis estime votre prime dans votre budget et votre reste-à-vivre. Vous voyez l'impact mensuel réel de la LAMal avant même d'arriver, au lieu de le découvrir sur votre première facture. 👉 Estimez votre prime LAMal dans votre budget.